Hoogte en looptijd van de hypotheek
De looptijd van een Spaanse Hypotheek bedraagt maximaal 25 jaar met uitzonderingsgevallen van 30 jaar waarbij door de hypotheeknemer de maximale leeftijd van 70 jaar niet overschreden mag worden.
Iemand die bijvoorbeeld 50 jaar is zal een hypotheek krijgen met een maximale looptijd van 20 jaar waardoor de maandlasten natuurlijk een stuk hoger kunnen uitvallen.
Deze looptijd kan eventueel verlengd worden door bijvoorbeeld één van de kinderen te laten mee tekenen voor de hypotheek.
De hoogte van de te verstrekken hypotheek is daarnaast afhankelijk van verschillende factoren.
1. Inbreng eigen middelen / maximale hypotheek
Voor niet-residenten bedraagt de maximale hypotheekhoogte 60-70 % van de executiewaarde, waarbij de executiewaarde bepaald wordt door een onafhankelijke taxateur die door de bank wordt aangewezen.
Deze executiewaarde kan afwijken van de overeengekomen koopsom, in dit geval wordt altijd de laagste waarde genomen voor de berekening van de maximale hypotheek.
De kosten-koper, die in Spanje ca. 12-13% van de koopprijs bedragen, worden nooit meegefinancierd.
Indien U als Spaans resident reeds langere tijd permanent in Spanje woonachtig bent
kan er een hoger maximum gelden voor de hypotheekverstrekking.
2. Uw inkomen
Om aan de maandelijkse rente- en aflossingsverplichtingen te voldoen die voortvloeien uit het afsluiten van een Spaanse hypotheek, moet u aantonen dat er maandelijks voldoende inkomen beschikbaar is. Dit inkomen kan afkomstig zijn uit een vast dienstverband, pensioen of zelfstandig ondernemerschap.
Op het gebied van zelfstandig ondernemerschap hebben de banken allerlei eisen en behoeften, bijvoorbeeld het indienen van jaarverslagen die door een accountant zijn gecontroleerd over meerdere jaren.
Niet meer dan 35-40% van het netto inkomen mag worden uitgegeven aan hypotheken en leningen.
Acceptabele bewijzen van inkomstenbronnen zijn onder meer loonstroken, periodieke betalingsoverzichten (inclusief dividenden, pensioenen, lijfrentes en alimentatie) en belastingaangiften. Soms hebben ze ook een verklaring nodig van de accountant of de huisbank waaruit blijkt dat er regelmatig stortingen op de rekening zijn gedaan.
Als u geen bewijs heeft van een regelmatig inkomen, kunt u binnen bepaalde grenzen maximaal 40% van de getaxeerde waarde lenen.
LET OP: Een regelmatig inkomen is zelfs belangrijker dan voldoende eigen middelen.
3. Uw huidige situatie
Van groot belang zijn uw persoonlijke situatie, gezinssituatie, aantal en leeftijd van de kinderen, huidig en toekomstig inkomen, omvang van het vermogen, wensen en verwachtingen ten aanzien van verdere vermogensopbouw, (verwachte/vereiste) onttrekkingen aan het vermogen, uw bestedingspatroon, leeftijd en de overwaarde van uw huidige woning etc.
Houd er rekening mee dat in Spanje de hypotheek verbonden is aan het huis en niet aan de hypotheekhouder. Hypotheekgegevens worden afzonderlijk vermeld in de eigendomsakte.
